поручительства для вашего бизнеса

+7 (495) 967-19-49

Учрежден в 2006 г.  
Правительством Москвы

Есть ли ненависть между банками и предпринимателями?

31.05.2017
Есть ли ненависть между банками и предпринимателями?

Отношения между банками и предпринимателями не просты,  считает известный эксперт рынка кредитов МСП, управляющий директор НРА Павел Самиев.

На одной из многочисленных конференций, посвященной кредитованию малого бизнеса, в дискуссии один из предпринимателей сорвал овации зала своей репликой: «Моя главная мечта — чтобы мой бизнес вышел на такой этап развития, когда мне будут не нужны кредиты и я перестану зависеть от банков и работать с ними».

Есть ли «классовая ненависть» между малыми предпринимателями и банками? Почему малый бизнес всегда называется приоритетным направлением банкинга, целью масштабной господдержки, но при этом он все время жалуется на недоступность финансирования? И самое главное — не преувеличена ли проблема недофинансирования банками МСП?

Малые предприятия не идеальные заемщики: низкое качество отчетности, отсутствие залогов, зачастую не очень хорошее финансовое положение или его неустойчивость, непроработанное планирование — все это не способствует привлекательности малого бизнеса.

МСБ — сейчас рекордсмен по просрочке среди всех сегментов кредитования. Просроченная задолженность по портфелю МСП превышает 14%: даже в розничном кредитовании, включая необеспеченные кредиты и кредитные карты, но без ипотеки, просрочка ниже — около 12%. Кредитование малого бизнеса сокращалось на протяжении уже более чем трех лет (с 2013 года). Причем это падение началось раньше «шока» конца 2014 года (после чего все кредитные сегменты провалились). Иначе говоря, сокращение кредитования малого бизнеса не было следствием девальвации, роста ключевой ставки и всех связанных с этими событиями факторов. Падение началось раньше, и это сегмент — аутсайдер по динамике за последние пять лет: и автокредитование, и розница после обвала уже начинают восстанавливаться, а кредитование малого бизнеса — нет.

ЧТО С ПОДДЕРЖКОЙ ГОСУДАРСТВА?

Программ господдержки много, но они постоянно меняются, реформируются, в итоге они не обеспечивают  и 10% от объемов кредитования.

Предприниматели массово в ходе опросов не могут назвать ни формы поддержки, ни условия, ни организации, которые ее предоставляют.

КАК ВЕДУТ СЕБЯ БАНКИ?

Всего лишь 5—7 лет назад банки активно пропагандировали среди малых предпринимателей использование разных форм поддержки и развивали поточное кредитование — знаменитые «кредитные фабрики». С тех пор просрочка выросла вдвое (у некоторых банков — втрое-четверо), кредитные фабрики многие энтузиасты свернули, к госпрограммам (субсидирование ставок и т. д.) подключено гораздо меньше банков (требования ужесточились, да и банков поубавилось).

По данным совместного исследования Аналитического центра НАФИ, Фонда Citi, НАУМИР и РМЦ, проведенного в феврале 2017 года, за последний год 32% субъектов малого и среднего бизнеса обращались за кредитами. Треть из них получили отказ, в основном — без объяснения причин. Большинство предпринимателей говорят, что не верят в одобрение им кредитов по разным причинам — и многие даже не собираются пробовать, хотя нуждаются в финансировании для развития бизнеса.

Есть банки, которые работают с малым бизнесом только по РКО и другим услугам, кроме кредитования. Специализирующихся на работе с кредитами малому бизнесу банков, пожалуй, не осталось. Конечно, расширять кредитование на фоне такого ухудшения платежной дисциплины и существенной чувствительности МСП к любым внешним шокам — это была бы странная стратегия.

АЛЬТЕРНАТИВА БАНКАМ

Малый бизнес все больше использует финансирование, альтернативное банковскому кредитованию. Объемы спроса на лизинг и факторинг со стороны малых и средних предприятий растут: тут как раз положительная динамика и в прошлом году, и в I квартале этого года. Ставки достигли «докризисных» значений (для тех заемщиков, кого банки, конечно, готовы рассматривать). Программа «6,5» расширяет число банков-участников. Некоторые банки — и крупные федеральные, и региональные — не заморозили работу с МСП, хотя скорректировали требования и риск-менеджмент.

НЕУТЕШИТЕЛЬНЫЕ ВЫВОДЫ

Очевидно, «бума» и «взрывного роста» мы в сегменте кредитования МСП не увидим — это точно. В 2017 году он останется антилидером по просрочке. Банки будут продолжать бояться активно работать с малыми компаниями, а предприниматели будут и дальше сетовать на недоступность кредитов. Программы поддержки могут сыграть ключевую роль. Информированность о них широкого круга предпринимателей, развитие этих программ в регионах, расширение гарантийной системы, а также присвоение первой категории качества обеспечения поручительствам Корпорации развития МСП и гарантийных фондов — это мостик между малым бизнесом и банками.

Малые предприятия не нуждаются в подпорках, костылях и «помощи»: это ведь бизнес, который должен в конкурентной борьбе выживать и становиться сильнее. Но поддержка кредитования — тот инструмент, который снимает «блок» со стороны банков, а малым предприятиям дает шанс разговаривать с банками. И на таких условиях, чтобы не захотелось, как говорил упомянутый предприниматель, «перестать работать с банками и зависеть от них». Впрочем, многие пророчат развитие прежде всего небанковского финансирования для МСП, и даже не только альтернативными кредитными институтами (тот же лизинг) или специальными фондами, а в рамках P2P-площадок. В таком сценарии и правда банки могут оказаться лишним звеном.

Источник: Banki.ru